Что такое кредитная история и как ее узнать

По данным бюро кредитных историй только 5 – 7% заемщиков знакомы со своей кредитной историей. А ведь эта информация не только даст возможность убедиться, что на вас нет чужих долгов, но и поможет лучше понимать, какими глазами на вас смотрит банк и каким критериям нужно соответствовать, чтобы получить кредит. Рассказываем о том, что такое кредитная история и как ее узнать.

Что такое кредитная история?

Кредитная история – документ в котором собраны данные обо всех ваших кредитах, о том, где, когда и у кого вы брали деньги и как расплачивались по своим долгам. Речь идет не только о кредите в банке или займе в микрофинансовой организации. Если дело дошло до судебных взысканий долгов по алиментам или ЖКХ, это тоже найдет отражение в кредитной истории. Естественно, особенно пристальное внимание уделяется данным о просрочках ваших платежей.

Кредитная история состоит из:

1) Титульной части, в которой отображаются ваши персональные данные. Имя, данные паспорта, СНИЛС, ИНН и т.д.;

2) Основной части, в которой подробно описаны ваши займы и кредиты и рассказывается, как вы по ним расплачивались (есть ли просрочки или долги);

3) Закрытой части, в которой рассказывается, что происходило с вашим долгом (например, его могли продать, если вы не платили по кредиту) и какие организации интересовались вашей кредитной историей. Эта часть доступна только вам;

4) Информационной части, из которой можно узнать о самом факте обращения за заемными средствами. А также о том, кто выдал вам кредит, а кто отказал, и добросовестно ли вы расплачивались. Если вы регулярно не платите, это расценят как неисполнение финансовых обязательств и сделают соответствующую пометку в информационной части.

Кто может читать кредитную историю?

Чтобы прочитать основную часть кредитной истории банку, микрофинансовой организации или потенциальному работодателю необходимо получить ваше письменное разрешение. Вы не обязаны давать его, но нужно понимать, что, не имея возможности проверить, как вы платили по долгам, банк просто не согласится выдать кредит, а работодатель откажется рассматривать вас в качестве добросовестного кандидата.

Доступ к информационной части кредитной истории организации могут получить и без вашего согласия, но только в том случае, если они преследуют цель выдачи вам кредита.

При этом посторонние не имеют доступа к закрытой части кредитной истории, ее можете прочитать только вы.

А зачем они интересуются моей кредитной историей?

Выдавая деньги в кредит, банк всегда рискует не получить их обратно. Кредитная история – один из основных инструментов оценки риска по каждому конкретному клиенту, поэтому если речь идет о крупных суммах, банк тщательно изучает, как человек платил по кредитам ранее. Не так страшно, если были небольшие просрочки платежей, но систематическим неплательщикам получить деньги снова будет очень трудно.

Заинтересоваться кредитной историей может и работодатель. Особенно если речь идет о руководящих позициях. Человек, который не умеет управлять собственными финансами, вряд ли будет хорошим руководителем. Кроме того, кредитная история обязательно проверяется, если вы устраиваетесь на должность, связанную с материальной ответственностью или на работу в финансовый сектор.

Что такое хорошая кредитная история?

Кредитная история будет считаться хорошей, если вы своевременно погашаете все свои задолженности. Но не стоит забывать, что хорошая кредитная история – это, прежде всего, та история, которая существует. Если вы никогда не брали деньги в долг и не пользовались кредитными картами, банк не сможет проверить вашу способность платить по кредитам, а значит, отнесется с недоверием и вряд ли выдаст значительную сумму, даже если ваш доход это позволяет.

Поэтому если вы планируете в будущем взять кредит на крупную сумму, имеет смысл сначала оформить кредитную карту или взять небольшой кредит, исправно выплатив который, вы докажете банку свою добросовестность. Это заметно повысит шансы. Кроме того, в некоторых случаях хорошая кредитная история может снизить процент по займам и кредитам, в то время как плохая напротив – повысит стоимость кредита.

Как узнать свою кредитную историю

Кредитные истории формируются специальными кредитными бюро, список которых можно найти на сайте Центрального банка. Там же, введя специальный код субъекта кредитной истории*, можно сделать запрос на предоставление сведений о том, в каком именно бюро кредитных историй хранится ваша. После этого обратитесь в бюро. Раз в год получить кредитную историю можно бесплатно. Кроме того, услугу по предоставлению кредитной истории оказывают многие банки. Клиенты банка «Восточный» могут получить ее через интернет-банк.

*Код вы можете посмотреть в своем кредитном договоре. Если вы его забыли, нужно лично обратиться в любую кредитную организацию или любое бюро кредитных историй, чтобы сформировать новый.

Можно ли исправить свою кредитную историю

Если вы испортили свою кредитную историю, можно попробовать ее улучшить. Банки не станут выдавать вам кредиты на крупные суммы, но небольшие суммы можно получить даже с неважной кредитной историей. Если своевременно гасить их, это постепенно исправит ситуацию. С той же целью можно заказать кредитную карту или взять небольшой кредит на потребительские расходы. На исправление плохой кредитной истории уйдет несколько лет.

Как оспорить кредитную историю

Иногда кредитная история может быть испорчена не по вашей вине. Например, из-за ошибки сотрудника банк не передал вовремя сведения о том, что вы уже погасили кредит. В подобных случаях кредитную историю можно оспорить. Для этого необходимо направить в бюро кредитных историй соответствующее заявление и приложить документальные подтверждения того, что вы вовремя погасили или погашаете свои задолженности. Лучше всего сделать это лично, но можно нотариально заверить все необходимые документы и отправить их по почте.